Чем дальше мы живем в XXI веке, тем больший спектр услуг нам предоставляется с помощью сети Интернет. Интернет-банкинг – управление своим счетом с помощью Всемирной Сети – одно из новых и перспективных направлений банковских услуг, которое с каждым годом завоевывает все большее количество поклонников.

Любопытно, что Интернет–банкинг (как, впрочем, и другие Интернет–услуги) позиционируется одновременно как средство для людей активных, деловых и занятых, так и для почти законченных лентяев. С одной стороны, экономится драгоценное время, с другой – счетами можно управлять, не вставая с дивана и смотря вполглаза любимый сериал. В этом и видится решение мнимого парадокса: Интернет–банкинг подразумевает, что не обязательно ради каждой операции идти в свой банк, иногда выстаивать в очереди, когда это время можно занять чем–нибудь более полезным (или приятным, что порой имеет точки пересечения). Достаточно установить программное обеспечение (чаще — надстройку в веб–браузер) — и можно работать со счетами, не выходя из дома, или, наоборот, — в редкий перерыв. Наконец, при выборе не Интернет–банкинга, а SMS–банкинга возможно и вовсе быть на связи в любое время суток в любом месте, где есть сотовая связь.

Интернет–банкинг — направление более чем перспективное. На Западе система настолько вжилась в общественное сознание, что многие уже просто забыли о визитах в банки «в офлайне». Например, по исследованиям компании Alliance and Leicester, в Великобритании Интернет–банкингом пользуется 60% населения, пятая часть из них — ежедневно. При этом за три последних года количество интернет–клиентов возросло более чем в полтора раза. В России цифры пока скромнее, однако всё больше уважающих себя (и клиента) банков предлагает работать со своими счетами в онлайн.

Не так, как на Западе, развита дифференциация клиентов. Если в США различают различных потребителей — частных лиц, компаний среднего и малого бизнеса, крупных корпораций, VIP–клиентов, то наши банки ограничиваются разделением клиентов на физические и юридические лица. Движение в сторону большей дифференциации клиентов — один из возможных путей развития Интернет–банкинга в России. В связи с этим будет оправдано увеличение Интернет–услуг и сервисов, например, кредитование, депозитарное взаимодействие и др. — они в свою очередь могут предлагаться различным группам клиентов.

Современный банк для взаимодействия с клиентом использует три направления: непосредственное обслуживание в банке, удаленное взаимодействие и выполнение банком клиента в его отсутствии. Мы постараемся рассмотреть именно второе направление. Удаленно клиент фактически может выполнять все платежные операции и все запросы на получение информации. Это разнообразные безналичные платежи, операции по конвертации валют, денежные переводы, заведение новых счетов, возможность управления своим депозитным и кредитным портфелями, получение информации о состоянии счетов и проведенных операциях. Соответственно, повышается удобство пользования Интернет–магазинами (в том числе и западными) и прочими платными Интернет–услугами. В любой момент часть денег со счета переводится на пластиковую карту, а расплачиваться с ее помощью проблем не составляет.

Помимо экономии времени, немаловажным фактором, влияющим на выбор Интернет–банкнга, является небольшая экономия средств: российские банки пошли по пути снижения тарифов по банковским операциям, в то время как на Западе Интернет–банкинг привлекает в первую очередь повышенные процентные ставки по депозитам.

Довольно удобным решением видится wap–банкинг, осуществляемый через мобильные телефоны. Плюсы видны невооруженным глазом: с помощью wap можно управлять счетом не только дома или с рабочего места, но и вообще практически из любой точки города. Но по оценкам компании «Некст медиа груп», занимающейся услугами на рынке B2B, реализация wap–банкинга сопряжена с объективными трудностями: большое разнообразие моделей телефонов делает почти невозможной разработку универсального JAVA–приложения. Стоит также учесть, что защита информации при использовании WAP–банкинга все–таки ниже, чем в Интернет. Поэтому «мобильный банкинг» более распространен в виде более дешевого и скоростного SMS–сервиса. Пользователь своевременно получает уведомления о состоянии счета, финансовых операциях — конечно, попутно банк не упустит возможность рассылать новости о своих новых акциях и услугах, но активным клиентам они скорее могут пойти только на пользу. Впрочем, мобильный банкинг функционально довольно ограничен — как правило, выпиской по счету и его состоянии. В любом случае wap–банкинг и SMS–банкинг не выделяется в отдельный вид услуг и, ожидая того, чтобы ими воспользоваться, необходимо подключиться к системе Интернет–банкинга, а уже потом выбирать, каким из предлагаемых его видов удобнее пользоваться.

Агентство финансовой информации «М3–Медиа» видит сложность продвижения услуг ДБО в используемых бизнес–моделях. Сегодня в банковском мире действуют три бизнес–модели.

Согласно первой — самой распространенной на российском рынке — услуги ДБО являются дополнением к стандартным банковским продуктам. Стратегия продвижения электронных услуг в этом случае не носит характера широкомасштабных акций, а целевой группой являются традиционные, среднестатистические клиенты с ограниченным доступом в Сеть.

В конце 1990–х годов в мире появились так называемые net–банки, в которых удаленное обслуживание стало основой клиентской политики. Они сыграли роль локомотивов в продвижении услуг ДБО. Однако в России, считают в «М3–Медиа», таких банков нет и не будет до тех пор, пока действуют ограничения, накладываемые ЦБ РФ на деятельность кредитных организаций. Это приводит к тому, что сама идея дистанционного обслуживания не получает активного развития, как это происходило в западных странах и в Юго–Восточной Азии.

В рамках третьей модели услуги ДБО входят в стандартный пакет, предлагаемый банком, который строит свой бизнес по принципу финансового супермаркета. В России уже есть кредитные учреждения, позиционирующие себя в этом качестве, и здесь клиент волей–неволей получает возможность доступа к электронному обслуживанию в рамках предлагаемого ему пакета услуг. Это обстоятельство используется сегодня для продвижения услуг ДБО в стране и частично компенсирует отсутствие net–банков. Однако пока таковых в России нет, продвижение электронных услуг будет хромать и сама идея массового дистанционного управления банковскими счетами воплощаться в жизнь будет медленно.

До недавнего времени на рынке розничного банковского программного обеспечения имелись лишь системы, ориентированные на требования конкретных банков. На сегодняшний день используются более двух десятков систем Интернет–банкинга. Одни рассчитаны на крупного корпоративного клиента, другие спокойно могут применяться и частными лицами, потребности которых несколько меньше. Разделяются системы на так называемые «толстые» и «тонкие» клиенты. «Толстый» клиент — программы, требующие отдельной установки, «тонкий» — легкий и часть загружаемый из Интернет JAVA–апплет. Наконец, системы разных поколений различаются по функциональным возможностям. Если системы первого поколения только предоставляют клиенту информацию о состоянии его счета, то системы второго поколения позволяют осуществлять удаленное управление счетами, а третьего поколения — весь комплекс банковских услуг. Некоторые банки разрабатывают или заказывают собственное программное обеспечение, но в большинстве своем банки пришли к выводу, что конкурентную борьбу за клиента проще вести при условии, что клиенту при смене банка не нужно будет менять ПО и привыкать к новому интерфейсу.

В результате выделились две наиболее распространенные системы — iBank (вернее, ее новейшая модификация iBank2) и «BS–клиент». Они покрывают львиную долю рынка. По оценкам экспертов, приведенным на форуме iFin–2006, в 2005 году около 60% банков использовали систему «Интернет–клиент» компании БСС, а в текущем году этот показатель увеличится до 75–80%. Впрочем, многие банки, находящиеся на территории Челябинской области, предпочитают собственные разработки (Импэкс–банк — «Электронный офис», «Северная казна» — «Интернетбанк», Уралвнешторгбанк — «Ваш банкир»).

Участие в iFin–2006 приняли и другие, хорошо известные на рынке продуктов для банковской автоматизации компании, такие как «Диасофт» и R–Style Softlab, представившие свои новые разработки для этой сферы. В целом форум очередной раз подтвердил свою репутацию как, так и места встречи, где разработчики и потребители услуг ДБО могут обменяться опытом и мнениями в поиске общих решений текущих проблем, так и их сравнительные характеристики приводятся в таблице, а ниже — описание этих систем.

iBank2

Система «iBank» впервые в коммерческую эксплуатацию была запущена в августе 1999 года в банке «ЮГРА» (Санкт–Петербург). Отличительными ее особенностями являются платформонезависимость банка и клиента, высокая масштабируемость, полное соответствие концепции «тонкого клиента», работа без специализированного ПО. Функции тонкого клиента выполняет загружаемый в Web–браузер пользователя компактный Java–апплет. В качестве Web–браузера могут использоваться Internet Explorer 5, Netscape 4.7, Opera 5 with Java и более новые версии. В процессе работы клиента Java–апплет взаимодействует с Сервером Приложения, расположенном в Банке. Следствием передачи в транзакциях только сжатых данных (для систем основанных на html–интерфейсе характерна передача каждый раз еще и формы представления) явилась высокая скорость реакции интерфейса на действия пользователя даже при работе с минимальной скоростью.

Реализация Сервера Приложения на Java позволила использовать практически все серверные платформы – x86–NT/2000, Intel–Linux, Intel–Solaris, SPARC–Solaris, RS6000–AIX, AS/400, и др.

Средства защиты Система «iBank» обеспечивает юридическую значимость электронного документооборота, содержит механизм ЭЦП под финансовыми документами, предоставляет гарантированный уровень безопасности и может при необходимости поставляться совместно с сертифицированным ФАПСИ (СФ/114–0334 от 26 мая 2000г.) БКЗИ «Базис–защита» компании Анкорт. Система «iBank» поддерживает хранение ключей в файлах и на смарткартах GPM8K, MPCOS–EMV и GKP8000 производства Gemplus с использованием картридеров Towitoko, Gemplus и любых PC/SC–совместимых. Подключение пользователя к Web–серверу банка, а также загрузка стартовой html–страницы и Java–апплета происходит через протокол SSL.

В связи с ростом заинтересованности банков в сложных схемах обслуживания корпоративных клиентов, которые связаны с финансовым мониторингом и визированием документов, реализованы новые сервисные модули «Центр финансового контроля», «Корпоративное бюджетирование», «Корпоративный автоклиент» и др. Из последних идей реализован канал оперативного информирования клиентов — «тиккер». Это приложение, устанавливаемое на компьютер клиента, после активации сообщает в режиме онлайн обо всех происходящих изменениях по его счетам — этакие Mail.ru agent в финансовом варианте.

«ДБО BS–Client»

«Интернет–клиент» («тонкий» броузерный «Банк — клиент») является одной из подсистем, реализованной в рамках ДБО BS–Client v.3. Подсистема «Интернет–клиент» позволяет решать задачи как только информационного, так и полноценного платежно–расчетного обслуживания физических и юридических лиц.

«Интернет — клиент» позиционируется и как самостоятельный продукт, и как часть комплексной системы Дистанционного Банковского Обслуживания BS–Client v.3. Соответственно, «Интернет — клиент» — один из способов подготовки и доставки в первую очередь платежных, а также иных документов от клиента в универсальную банковскую часть ДБО BS–Client v.3 (где и производится их дальнейшая обработка), осуществляя, таким образом, функции фронт–офиса банка. Подсистема «Интернет–клиент» системы ДБО BS–Client v.3 адаптирована для работы с MS IE 5.x. Удаленный доступ к базе данных по розничным операциям возможен через Интернет, телефон, а также с КПК.

Важной проблемой в финансовых вопросах всегда остается безопасность. В данном случае – защита от несанкционированного доступа к счёту и всем операциям. Системы ДБО в этом смысле защищены по максимуму, несколькими уровнями (средства идентификации, сеансовые ключи, криптографическая защиты, электронная подпись и т.д.). Можно сказать, что степень защиты в результате сопоставима с аналогичной при непосредственном общении клиента и банка.

Высок и уровень производительности современных систем. Банк в состоянии поддерживать 800 тысяч счетов и миллион операций в сутки.

  ЗЫРЯНОВ Андрей Сергеевич, начальник Управления информационных технологий банка «УРАЛЛИГА»:

 - Безусловно, стремительное развитие современных телекоммуникационных технологий, их практическое значение в жизни любого человека, востребованность в Интернете, взращенная на невероятной его мобильности и содержательности, определили спрос в услугах дистанционного обслуживания на финансовом рынке.

На сегодняшний день на рынке представлено более десятка систем Интернет-Банкинга различных разработчиков, и как верно отмечено в статье, большую часть рынка систем Интернет-Банкинга занимают лишь две из них: «Интернет-Клиент» фирмы «БСС» и «Internet-Банкинг» фирмы «Бифит». Вероятнее всего в ближайшие годы они будут увеличивать свое присутствие на рынке. Если говорить о характеристиках той или иной системы, то на сегодняшний момент большинство востребованных функций реализовано в обеих системах.

Какую из систем выбрать – определяет каждая кредитная организация сама, исходя не только из своих потребностей и возможностей, но и ожиданий клиентов, поскольку в лучшей степени имеет представление об интересах, возможностях своих целевых групп потребителей.

В собственной практике банк «УРАЛЛИГА» после обсуждений и проведенных исследований предложений на рынке, в дополнение к собственной системе «Клиент-Банк» остановился на системе iBank2 фирмы Бифит. Основными критериями, которыми руководствовались при выборе, были:

•поддержка системой множества различных решений в области Mobile банкинга: SMS, WAP и др, т.е возможность расширения спектра дополнительных услуг;

•наибольшее распространении среди банков Челябинской области;

•отлаженная оперативная служба поддержки и дополнительный сервис от фирмы «БИФИТ»;

•простота в использовании.

На сегодняшний день корпоративными клиентами банка «УРАЛЛИГА» широко используются возможности «Интернет-Банка» по отправке платежных поручений, получении выписок и оборотно-сальдовых ведомостей, обмену письмами.

Объективно оценив преимущества удаленного обслуживания, банк «УРАЛЛИГА» готовит внедрение Интернет-банкинга для частных клиентов.

Внедрение системы iBank2 позволило повысить качество обслуживания географически удаленных и «мобильных» клиентов, привлечь новых, сэкономить время клиентов, увеличить спектр предоставляемых услуг и, в рамках одной системы, развивать другие электронные сервисы.

 Михаил Екимов, зам. начальника АСУ филиала Юниаструм Банка:

 - Раньше мы использовали собственную разработку. Но наша система «банк-клиент» не всегда справлялась с большим количеством запросов. Клиенты не могли вовремя получить выписку по счету. Возникали трудности с отправкой платежей в «часы пик».

Собственно, с этой разработкой мы не расстались, и многие клиенты до сих пор ей пользуются. Но с этого года мы так же внедрили «Интернет-клиент» фирмы BSS. Он избавлен от многих недостатков и попросту удобнее. Можно проводить операции со своим счётом практически из любой точки мира. С собой необходимо иметь только дискету с ключами, и на компьютере, которым вы собираетесь воспользоваться, должен быть открыт порт 1400 (если речь идет об он-лайн версии системы «банк клиент»). Есть ограничение по браузеру — система может работать с версиями IE не ниже 5.0. Операционная система, установленная на компьютере, должна быть не ниже Microsoft Windows98.

У нас на сегодняшний день он-лайн версией системы «Интернет-клиент» пользуются 24 клиента, и чуть больше — его офф-лайн версией. Но число пользователей растёт как за счёт тех, кто переходит со старой системы, так и за счёт новых клиентов. Интернет-банкинг действительно удобен для всех. Клиент может осуществлять все операции удалённо, нет о необходимости быть приближенным к банку территориально. Банку в свою очередь удобнее работать с электронными платежами.

  Сергей Федюшин, Управляющий директор по развитию бизнеса Филиала Национального Банка «ТРАСТ» в г. Челябинск:
Хотим мы того или не хотим, дистанционное банковское обслуживание все прочнее входит в повседневную жизнь клиентов банков. И с увеличением пользователей Интернета будет, несомненно, расти число пользователей дистанционного банковского обслуживания.

Уже в настоящее время стали чаще встречаться клиенты, выбирающие обслуживающий банк не только и не столько по степени удобства расположения (как было раньше), но по количеству и кач еству услуг, оказываемых банком дистанционно. Все больше клиентов осознают свою выгоду (экономию времени, нервов, топлива, наконец) от осуществления платежей или других операций дистанционно.

Предоставив профессионалам право обсуждать достоинства и недостатки «тонких» и «толстых» клиентов, хотелось бы остановиться на сугубо потребительском факторе – удобстве использования различных систем дистанционного доступа к счету. Часто прекрасно осознавая практическую пользу ДБО, клиенты отказываются от него в пользу привычного банковского обслуживания не в силу отсутствия компьютера или доступа в сеть Интернет. Камнем преткновения и причиной отторжения возможности получения банковских услуг дистанционно часто является недоверие к банкам и способам защиты информации.

С помощью активной популяризации ДБО, повышения уровня информированности клиентов о возможностях систем ДБО и их надежности, банки смогут существенно увеличить число пользователей ДБО и, следовательно, свои доходы.