Еще несколько лет назад оплачивать покупки или услуги через интернет было неудобно: каждый раз приходилось дожидаться курьера, чтобы получить товар и расплатиться, или идти в банк и там возиться с денежными документами. Терялось само понятие «сетевой оперативности». Сегодня же для совершения разнообразных денежных операций во Всемирной паутине необходимо лишь несколько кликов мышью.

«Деньги — в Сети...»

Как и привычные рубли-доллары-фунты, электронные деньги (ЭД) могут носить разные имена — купоны, кредиты, что не меняет их сути: электронные деньги — это такая же реальная платежная единица, как и деньги «офф-лайновые».

С помощью электронных денег в интернет оплачиваются покупки или услуги, «купюры» передаются знакомым, делаются ставки в электронных казино и букмекерских сетевых конторах. Главное, все это происходит мгновенно в режиме реального времени, что особенно важно при оплате всевозможных «цифровых товаров»: пин-кодов и кодов доступа (оплата сотовых телефонных разговоров, интернета, доступ на игровой сервер), файлов (музыкальных или видео-клипов, текстовых материалов, изображений). Подтвердив оплату, вы сразу получаете желаемое по электронной почте. Единственный серьезный конкурент ЭД в плане оперативности— кредитные карты.

Любая сколь-нибудь заметная электронная платежная система (ЭПС) так же позволяет участникам принимать платежи. Это элементарно организовать, причем для приема платы вам необязательно постоянно находиться в интернет, перечисляемые суммы автоматически пополнят ваш «виртуальный кошелек».

Микроплатежи — еще одно огромное преимущество ЭД. Скажем, с точки зрения интернет-продавца платеж кредитной картой в размере одного доллара нерентабелен. Сетевая же платежная система не задумываясь перечислит даже цент.

По характеру передаваемой в момент платежа информации ЭПС делятся на две категории. Так, системы, использующие пластиковые карты, передают записи об остатках средств клиента на банковском или «виртуальном» счете, все остальные ЭПС используют «электронную наличность», как уже говорилось, обладающую свойствами обычных денег. Пластиковые карты или интернет-банкинг — всего лишь записи о сумме на конкретном банковском счете, в отличие от них электронные деньги являются именно тем, чем являются,— деньгами!

Своим успехом ЭПС обязаны отнюдь не интернет-магазинам и аукционам, как принято считать. Оплата услуг сотовой связи, интернета и кабельного телевидения — вот через что проходит более 90% наличных в Сети.

«ЭПС ЭПСу рознь...»

Самые популярные платежные системы Рунета —WebMoney и «Яндекс.Деньги». WebMoney Transfer можно назвать самой «опытной» отечественной ЭПС. Появившись в 1998 году, она успешно пережила августовский кризис и активно развивается до настоящего момента. Ответы на большинство вопросов можно получить на сайте системы— webmoney.ru. А далее, как и во многих других платежных системах, знакомство начинается с установки программы-кошелька WebMoney Keeper (размер около 2 Мб). Процесс регистрации стандартен: вводите имя, адрес и прочие данные. Система генерирует секретные ключи, а код активации присылает на ваш электронный адрес. Дополнительная мера безопасности — файл с секретными ключами и паролем сохраняется на ПК, без него, даже зная ваш пароль, счетом воспользоваться не получится. Будьте внимательны, указывая место, куда сохранить файл-ключ! Кстати, если желаете сохранить анонимность, вводить свои паспортные данные вовсе не обязательно, но сделать это, скорее всего, стоит. При поступлении денег или оплате счета указанные вами данные фигурируют в запросе, что вызовет больше доверия со стороны плательщика, в противном случае сделку могут и отклонить.

Далее вам предложат пройти дополнительную регистрацию и получить WM-аттестат. Процедура необязательная, но по заверениям создателей WebMoney она повысит ваш статус в системе. После окончания установки вы получаете двенадцатизначный WMID-идентификатор. Он, файлы-ключи и пароль станут удостоверять вашу личность в системе.

В программе WebMoney Keeper создается четыре кошелька: R — рублевый (WMR), Z — долларовый (WMZ), E— евро (WME), U — украинская гривна (WMU). Принцип действия кошельков одинаковый, но расчеты производятся только внутри одного типа валюты, без участия пользователя конвертация невозможна. При проведении операции взимается комиссия в размере 0,8%, но не менее одного цента, то есть минимальная сумма в кошельке должна равняться сумме сделки плюс 0,8%.

Скорее всего, у вас уже возник закономерный вопрос, а как, собственно, деньги попадут в эти самые кошельки? Способов несколько. Первый трудоемкий — банковским переводом. Во вкладке кошелька имеется пункт «Пополнить», где указывается сумма, которую собираетесь положить на счет (не забывайте о процентах, взимаемых банками за такие операции). Программа автоматически формирует платежное поручение, распечатав которое, идете с ним в банк. Второй способ похож на первый — почтовый перевод. Подписываете «Договор купли-продажи ценных бумаг», и вам предоставляется бланк почтового перевода. Самый простой и оперативный способ— купить WM-карту с определенным номиналом и ввести ее в WebMoney Keeper. Так же, например, жителям российской столицы доступно зачисление на счет через установленные в городе банковские терминалы «Элекснет».

Платежная система «Яндекс.Деньги» пусть и моложе вышеописанной, но по уровню популярности догнала ее. На самом деле система под именем PayCash работает на просторах СНГ довольно давно, но только влившись в «Яндекс», она приобрела желаемую информационную ­поддержку.

Схема пользования «Яндекс.Деньги» мало чем отличается от WebMoney, вот только мультивалютной она стала совсем недавно. Впрочем, все же удобнее работать с рублями. С официального сайта устанавливаем дистрибутив «Интернет.Кошелек». Регистрируемся и получаем пароль. Особенность системы — в наличии у вас как бы двух счетов: один находится в процессинговом центре, второй— в памяти вашего ПК. Оплата покупок производится деньгами из кошелька, перевод со счета в кошелек происходит быстро, при этом у вас вычтут 1% комиссии. Смысл такого разделения в безопасности: случись что с вашим кошельком (сбой памяти), деньги в процессинговом центре можно восстановить, но с условием заполнения при регистрации полей со своими паспортными данными. В общем, деньги в кошелек стоит переводить лишь непосредственно перед оплатой в размере требуемой суммы. Еще одно дополнение «Яндекс.Деньги» — проведение платы по электронной почте.

Если в своей деятельности вы решили пользоваться ЭД, имеет смысл зарегистрироваться в обеих системах, так как нередко интернет-магазины или предоставляющие услуги организации предпочитают какую-то одну из них. Имейте в виду: так просто перевести наличность из одной системы в другую не получится, придется обращаться к помощи действующих в Сети «обменных пунктов».

В каждой ЭПС встроена своя постоянно прогрессирующая система безопасности. У WebMoney она на основе алгоритма защиты с длиной ключа более 1040 бит. Для каждого сеанса вырабатываются оригинальные ключи, гарантирующие конфиденциальность сделки. Криптографический RSA-алгоритм «Яндекс.Деньги» имеет длину ключа 1024 бита, а все сообщения «подписываются» и шифруются отправляющей стороной. Каждая операция обязательно проходит через процессинговый центр, где и заверяется.

Впрочем...«Рыбак рыбака...»

Аксиома нового века: «любая информация может быть скопирована»! Говоря менее корректно — украдена. Это в полной мере относится и к «цифровой наличности», ведь она не что иное, как набор информации о деньгах. С психологической точки зрения совершить компьютерное ограбление не в пример проще реального: нет физического вреда жертве, а значит, совесть не мучает. Чтобы воровать ЭД, достаточно лишь компьютера с выходом в интернет и некоторого набора знаний в области электронных платежей.

Сегодня количество одних только зафиксированных компьютерных преступлений достигает огромных цифр. Самое неприятное, с этим потоком не то что бороться, даже проанализировать весь его сложно. Основная проблема борьбы с кибер-преступлениями — крайний дефицит специалистов в данной области. К тому же приемы сетевого жульничества развиваются быстрее, чем способы борьбы с ними. От примитивных рассылок писем с просьбой «срочно ввести данные кредитной карты, иначе Ваш счет из-за сбоя банковского сервера обнулится!», до изощренных фишинга и фарминга.

Фишинг, или «рыбалка» («phishing» вместо правильного написания «fishing») заключается в склонении жертвы к передаче личных данных на адрес фиктивного банка или ЭПС. Попросту говоря, вам подсунут подложный сайт любой коммерческой организации, с которой вы работаете, внешне ничем не отличимый от настоящего. Если брать одни только США, то за последний год потери от кибер-преступников, понесенные банками, интернет-магазинами и пользователями составляют более миллиарда долларов.

Фарминг, или «фермерство» (тоже используется ошибочное написание «pharming» вместо «farming») принципиально похоже на «рыбалку», но более изощренно. Во время атаки хакера прямо на официальный ресурс в течение некоторого времени происходит переадресация пользователей на подложный сайт. Тожесамое сделает запущенный на вашем компьютере «троян». В обоих случаях вы просто-напросто не заподозрите, что вас провели!

Это лишь два самых популярных способа. Злоумышленники могут с помощью установленных «невидимых» дополнений получить доступ к компьютеру пользователя, а затем использовать его в своих целях: рассылать спам, подключиться к реальному серверу и выкрадывать номера кредитных карт... Вам даже могут подсунуть «фальшивую» точку беспроводного доступа (способ называется «злобный близнец») и контролировать всю проходящую через нее информацию.

«Спасение утопающего — дело рук...» и так далее

 Основная масса всех сетевых преступлений происходит из-за халатности самих пользователей, не уделяющих должного внимания вопросу компьютерной безопасности. Разработчики платежных систем вкладывают огромные средства в сохранность «электронных денег». Не отклонять их предложения лишь потому, что вам покажется неудобным, скажем, при перечислении денег вводить дополнительный пароль. В остальном все, как всегда, — стоит периодически обновлять антивирусные и антишпионские программы, пользоваться межсетевыми экранами, как встраиваемыми в операционные системы, так и внешними ­(маршрутизаторами) и помнить: электронные деньги это точно такие же деньги— они любят счет и внимание.

«Электронная наличность» во многих случаях очень эффективно заменяет реальные деньги и удобнее пресловутых пластиковых карт. Основной сдерживающий фактор перехода на них в России— невысокая информированность о возможностях электронных платежей и, как следствие, недоверие к ним. Безопасность сетевых платежных операций — серьезнейший вопрос глобального значения — является приоритетным для всех коммерческих организаций в интернет. А вот насколько будут эффективны принимаемые ими меры, в не меньшей степени зависит от каждого конкретного пользователя.

  Олег Махалов, координатор обменного пункта «Web Money. Челябинск»

- На сегодняшний день в нашей сети три обменных пункта Web Money, в перспективе хотелось бы открыть такие точки в каждом районе. Ежедневно у нас проходит порядка двадцати операций, в целом, по сравнению с минувшим годом, количество людей, пользующихся WM, возросло практически в два раза.

Преимущества WM очевидны: перевод осуществляется за доли секунды. Однако я считаю, что в нашем случае «вырастить» клиента достаточно сложно, нужно ждать, пока сам «созреет». Количество наших клиентов достигло несколько сотен человек, переводят самые разные суммы – от нескольких сот рублей до нескольких тысяч долларов. Наша целевая аудитория – молодые люди в возрасте от 18 до 30 лет. Правда, случаются и исключения из правил: так однажды ко мне обратился семидесятилетний дедушка.

Иногда в интернете можно встретить забавные объявления, например: «Вызов сантехника. Оплата через платежную систему Web Money». Все это говорит о том, что у нас все только начинается. Многие удивляются: как нам удается зарабатывать, если обменный пункт имеет с каждой операции не более двух процентов. Пока содержать такой бизнес обособленно, не на базе какой-либо другой фирмы (как это делается у нас), действительно сложно. Тем не менее, мы уделяем ему достойное внимание: так, например, я готов приехать к каждому (!) клиенту, независимо от его статуса и местонахождения.

  Павел Александров, заместитель директора ООО «Интеко-Урал»:

- Бесспорным преимуществом для пользователя платежной системы, такой как Web Money Transfer, является возможность проведения микроплатежей, суммами до 1 цента. Переводить такие суммы с помощью пластиковых карт и прочих систем слишком дорого.

Также нельзя не отметить безопасность систем, подобных WM. Отследить платеж в общем потоке данных практически невозможно.

В последнее время возросла и безопасность платежных систем, работающих с обычными банковскими карточками. Если раньше пользователю приходилось вводить все данные о своей пластиковой карте (например, совершая покупку в Интернет-магазине, непосредственно на самом сайте магазина), то теперь появилось достаточное количество платежных систем, позволяющих обезопасить этот процесс. Платежная система не просто позволяет оплатить вашу покупку — она берет на себя заботу о безопасности ваших платежей (что важно для клиента) а так же обеспечение электронного документооборота (что важно для Интернет-магазина).

Как происходило раньше? Пользователь заходил на сайт Интернет-магазина, выбирал понравившийся ему товар и переходил на страницу оплаты, где вводил все необходимые данные для оплаты включая пин-код своей карты. Эти данные становились открытыми для администратора Интернет-магазина, что влекло за собой огромное количество мошенничеств с чужими пластиковыми картами. (Согласитесь, трудно побороть искушение купить себе какую-нибудь модную примочку для компьютера или оплатить свой телефон за чужой счет, тем более, если человек является клиентом не одного, а множества Интернет-магазинов. Отследить, кто из работников или владельцев такого магазина не чист на руку почти не возможно.

Как это происходит теперь? Когда пользователь переходит на страницу оплаты, он попадает на специальную защищенную страницу, которую предоставляет платежная система (например, это может быть PayPal, Cyberplat или Assist). Данные, которые вводит пользователь, напрямую попадают лишь на сервер данной платежной системы, которая отправляет деньги по этому платежу в банк, обслуживающий Интернет-магазин. Для Интернет-магазина данные о плательщике остаются закрытыми, на счет попадает лишь обезличенный платеж. В базе Интернет-магазина хранится лишь имя пользователя, который тот ввел во время регистрации, синхронизация платежей происходит между Интернет-магазином и платежной системой без участия конечного покупателя. Также здесь есть еще один плюс для Интернет-магазинов: если карточка краденая или пустая, платежная система сама отфильтрует такой платеж и уведомит магазин о несостоятельности клиента. Так как в обычном случае при работе магазина с банком напрямую списание средств со счета клиента происходит задним числом, это характерно на только для Интернет-магазинов, но и для любых других, если в магазине не установлена прямая связь с терминалом банка (этим долгое время пользовалось много мошенников, которые, приезжая за границу, открывали себе в банке счет с пластиковой картой, а потом, возвращаясь на родину, получали по этой карте несуществующие деньги, а банк-эмитент пластиковой карты обнаруживал это лишь спустя некоторый период времени). Это же будет плюсом и в системе WebMoney, если на вашем кошельке нет денег, оплатить вы ничего не сможете.

К сожалению, серьезные западные компании, предоставляющие такие услуги (например, PayPal), наотрез отказываются работать с Россией. Но и российские компании подобного типа уже неплохо зарекомендовали себя на рынке подобных услуг.

Мобильные деньги

Стремительное развитие мобильных коммуникаций не могло не повлиять на платежные системы, сегодня с помощью простого сотового телефона (смартфона, коммуникатора) можно совершить большинство банковских операций. Достоинства мобильного банкинга уже оценили клиенты Сити-банка (www.citibank.ru), Гута-банка (www.guta.ru), Банка Москвы и других. Управление банкингом (конвертация валюты, пополнение с помощью карт оплаты, разного рода информирование клиента) происходит через обычные SMS-сообщения. Согласно исследованиям компании Datamonitor, если в США онлайн доступом к банковским услугам пользуются 25 млн. человек, а в Европе — аж более 50 млн., то в нашем Отечестве это число едва достигло 100 тыс. человек.

Например, мобильная платежная система SimMP (www.simmp.ru) работает так.После регистрации на вашей SIM-карте размещается дополнительное платежное приложение, доступ к которому по сотовой сети имеет только банк. При совершении платежа вы сообщаете продавцу номер своего мобильного телефона. Банк отправляет на него запрос на транзакцию, которую вы подтверждаете личным паролем.

Стоит упомянуть продвигаемый МТС сервис i-mode, популярный в Стране восходящего солнца. Там его пользователи с помощью мобильных телефонов расплачиваются в магазинах или торговых автоматах. К сожалению, неизвестно, когда такие возможности станут доступны россиянам.

Виртуальные кредитные карты

Недавно появился еще один довольно удобный способ оплаты товаров или услуг в Сети — виртуальные карты. В отличие от привычных кредитных, во-первых, на них отсутствуют магнитные полосы, так как они предназначены для платежных операций лишь в интернет, а идентификация происходит по введенному пользователем коду, во-вторых, имеют определенный номинал. Другие достоинства:

* карты обезличены, и чтобы их приобрести, необходимо просто заплатить деньги;

* обеспечивают анонимность платежных операций;

* установленный номинал карты не позволит потратить слишком много.

Например, виртуальная карта VISA Virtual — полнофункциональная карта VISA, подтвержденная соответствующим логотипом и эмитируемая американским банком. Карта защищена трехзначным кодом CVV2, повышающим безопасность ее использования в глобальной Паутине. Номинал карт — от 100 до 1000 долларов.