Несколько лет назад в России начал активно развиваться один из новых видов рынка услуг – моментальный прием платежей населения. Сегодня сеть платежных систем охватывает большинство регионов, а сами аппараты – платежные терминалы – стали неотъемлемой частью супермаркетов, торговых центров, павильонов, метро и других мест большого скопления людей. И действительно, при современном ритме жизни возможность быстро пополнить мобильный счет или электронный кошелек, заплатить за коммунальные услуги, не простаивая длинных очередей в сберкассах, своевременно внести очередной банковский платеж становится одним из определяющих факторов для пользователя при выборе той или иной платежной системы.

     Ситуация в Пермском крае складывается достаточно благоприятно — на региональном рынке действуют как крупные игроки — «ОСМП», “Cyberplat”, «Свободная касса», «Дельта Телеком», так и небольшие, только начинающие набирать обороты компании, такие как «Все платежи».
     «Компания «Региональные платежные системы» работает на рынке с 2005 года», — рассказывает Евгений ХРИПУНОВ, директор по развитию одного из крупных дилеров платежной системы «Свободная касса». — Сейчас у нас в собственности около 400 терминалов, до конца 2008 года планируется увеличение до 600 терминалов. Дилерская сеть охватывает не только Пермский край, но и Башкортостан, в частности, Уфу, в сентябре также планируется открытие сети в Ижевске».
     Российская компания «Евросеть» — одна из крупнейших на рынке сотового ритейла. В Уральском регионе работает уже шестой год, но развитие проекта приема платежей через терминалы начала только в прошлом году. Первые аппараты появились в Екатеринбурге, а освоение Пермского края началось лишь два месяца назад. «Для нас выход на рынок платежных терминалов — это прежде всего возможность автоматизировать процесс оплаты услуг,  чтобы решить ряд актуальных задач в рамках развития компании, — комментирует ситуацию Сергей ИСАЕВ, управляющий пермского субфилиала Уральского филиала компании Евросеть. — Мы не ставим терминалы на каждом перекрестке, устанавливаем в основном в своих салонах. Во-первых, это, несомненно, удобно для клиентов — им не нужно стоять в очереди к кассе. Во-вторых, продавцы могут уделять достаточно времени консультированию покупателей телефонов и другой техники, им не нужно больше постоянно отвлекаться на прием платежей».
     Структуру любой платежной системы можно представить в виде трех основных составляющих. Это сам процессинг обработки платежей, затем биллинг — взаиморасчеты и взаимодействия с агентами, банками и поставщиками услуг. Третьей составляющей является интерфейс доступа в систему, причем для каждого канала поступления платежей существует свой интерфейс. «Главным условием вхождения в систему является желание принимать платежи», — считает руководитель IT-отдела ООО «Свободная касса» Сергей ВОДОВОЗ, — Также необходимо наличие любого канала приема платежей, например, небольшого магазина или аптеки, где есть соответствующее программное обеспечение и выход в Интернет. Либо это могут быть один или несколько терминалов, которые можно перевести под нашу систему. В целом, начать свой бизнес в сфере приема моментальных платежей может любой частный предприниматель».

СВОДИМ ДЕБЕТ С КРЕДИТОМ
     Стоимость одного платежного терминала обходится покупателю от 80 до 180 тысяч рублей в зависимости от комплектации. Аппарат окупается в среднем за один-два года, на что влияют несколько факторов. Так, исходя из схемы работы компании «ОСМП», доходность платежного терминала складывается из нескольких статей. «Агент самостоятельно устанавливает на своих терминалах внешнюю комиссию, которая в среднем составляет 4,5% от суммы платежа — поясняет Ольга АНАНЬКО, руководитель представительства ЗАО «ОСМП» в Пермском крае и республике Удмуртия. — Кроме того, есть вознаграждение от провайдера, которое составляет в среднем 1% от оборота автомата самообслуживания. Платежные терминалы, помимо выполнения своих основных функций, также являются и  рекламными носителями. Размещение рекламных роликов и баннеров приносит владельцу терминала дополнительный доход».
     Немаловажным фактором является и выбор места установки терминала — основная концентрация аппаратов самообслуживания приходится на районы с развитой инфраструктурой, в отдаленных же районах, как правило, действует одна, максимум две платежные системы. Серьезным препятствием для развития бизнеса, по мнению Евгения ХРИПУНОВА, является необоснованно завышенная цена за аренду места установки терминалов: «Ранее стоимость аренды бралась из расчета за один кв.м., теперь же она увеличилась в десятки раз и может доходить до 40 тысяч рублей в месяц, в то время как адекватная цена составляет от силы 1 тысячу рублей». Тем не менее, несмотря на это, дилерская сеть, рассчитанная, в первую очередь, на малые предприятия, продолжает расти и развиваться в регионе.
     По общему мнению экспертов, основной процент прибыли платежных систем по-прежнему составляют платежи за сотовую связь, причем, по разным оценкам эта доля колеблется в пределах 70-93%.
     Однако, как утверждает Ольга АНАНЬКО, если сравнить этот показатель с аналогичным периодом 2007 года, то доля платежей в пользу сотовых операторов тогда была равна 98%. Уменьшение доли платежей за сотовую связь объясняется внедрением новых сервисов: погашение потребительских кредитов, оплата авиа-билетов, оплата  покупок в Интернет-магазинах и оплата билетов на зрелищные мероприятия. Это неполный перечень тех услуг, которые сегодня можно оплатить с помощью платежных терминалов QIWI (КИВИ). Действительно, тенденция на сегодняшний день складывается таким образом, что емкость рынка приема платежей растет за счет как региональных операторов, включая ТСЖ, ЖКХ, так и провайдеров самых разных услуг — игровых (он-лайн-игры, букмекерские ставки), развлекательных (мобильный контент), телематических (Интернет- и хостинг-провайдинг, IP-телефония), образовательных (оплата обучения). Так, российская ПС «Свободная касса» принимает платежи порядка 300 операторов, компания «ОСМП» работает с 550 различными провайдерами.
     Среди основных преимуществ работы с платежными системами Глеб МИШАРИН, начальник отдела маркетинга компании ЗАО «ППИЦ-СТРИМ», предоставляющей услуги доступа в Интернет физическим и юридическим лицам, называет интерактивность и доступность точек приема платежей. «Мы работаем с платежными системами около двух лет, — говорит Глеб Мишарин. — Первой платежной системой, с которой мы заключили договор, была «Свободная касса». Затем появились «ОСМП», «Дельта-Телеком», «Стратегия». Сейчас также активно развиваем направление электронных платежей через системы Яндекс.Деньги, Assist, планируем сотрудничать еще с несколькими партнерами. Удобно, зайдя в ближайший магазин, пополнить свой счет за Интернет или за сотовую связь. Чтобы оплатить наши услуги через терминал, достаточно знать номер лицевого счета. Платежи, как правило, доходят в течение нескольких минут».
     Интересной точки зрения придерживается и Сергей ИСАЕВ, который считает, что возможности системы электронной оплаты постоянно расширяются, и на сегодняшний день для оплаты уже доступны такие услуги как приобретения авиабилетов ряда компаний и возможность погашения кредитов. Об этом знают далеко не все клиенты, предпочитая пользоваться хорошо знакомыми способами. Со временем ситуация изменится и основная доля оборота сместится в сторону тех компаний, в чей адрес клиенты совершают крупные платежи.

ПРИШЕЛ, УВИДЕЛ, ЗАПЛАТИЛ
     В условиях сильной конкуренции важно учитывать те факторы, которые будут способствовать успешному развитию бизнеса. На рынке платежных систем, по мнению экспертов, такими факторами являются, прежде всего, удобство и надежность точки приема платежей, а также скорость проведения платежа. В случае возникновения каких-либо проблем с проведением платежей обязательно должны быть организованы сервисы, оперативно реагирующие на проблему. На третьем месте называют разумный размер комиссии или ее отсутствие. Евгений ХРИПУНОВ и Ольга АНАНЬКО к важным факторам также относят узнаваемость платежной системы — учитывается как внешний вид терминала, так и удобство интерфейса, возможность оплаты нескольких услуг одновременно. «Общей тенденцией рынка является персонализация сервиса, — рассказывает Ольга. — Например, в терминалах QIWI персонализация пользователей происходит с помощью «Личного кабинета QIWI», где на личной странице пользователя хранятся номера счетов и телефонов, планируются платежи, обеспечивается напоминание о срочных платежах. Это увеличивает частоту использования плательщиками терминалов и делает наш платежный сервис наиболее востребованным из всех существующих. Также в июле 2008 года компанией USABILITYLAB было проведено юзабилити-тестирование пользовательских интерфейсов наших платежных терминалов. На основании проведенного тестирования мы планируем провести разделение версий интерфейса по географическому признаку».
     Когда заходит речь о передаче информации, встает вопрос о безопасности. При проведении электронных платежей всегда есть риск мошенничества, взлома системы. Поэтому важно обеспечить надежность прохождения платежа с любого канала, будь то платежный терминал или web-точка, до абонента. «Мы работаем на рынке платежных систем уже третий год и изначально стали использовать такие средства безопасности, как шифрование, цифровые подписи, электронные ключи», — комментирует Сергей ВОДОВОЗ. Свои методы защиты использует и компания «ОСМП», для размещения процессингового центра которой задействованы крупнейшие в России дата-центры: М1 и ММТС9 — ведущие международные телекоммуникационные структуры. По словам Ольги АНАНЬКО, это обеспечивает безопасность проведения электронных платежей через каналы связи, недоступные для атак злоумышленников, и защищенные от сбоев.
     Выбирая ту или иную платежную систему для оплаты необходимых услуг, плательщик вправе рассчитывать на своевременное поступление своего платежа. Однако ситуации бывают разные. Евгений ХРИПУНОВ: «Основная проблема, с которой сталкивается абонент, это задержки в проведении платежа. В большинстве случаев это связано с техническими работами на стороне самого оператора. Такой платеж в нашей системе виден, но находится в одном из статусов обработки. Как только работы заканчиваются, платеж автоматически зачисляется абоненту. Другим частым случаем непоступления платежа является ошибка самого абонента при выборе организации или наборе реквизитов. Большинство таких платежей отменяются и перепроводятся на верный номер. На каждом нашем терминале есть наклейки с актуальной информацией — в случае возникновения подобных проблем абонент может позвонить по любому из телефонов и его вопрос будет решен по возможности оперативно».
     Глеб МИШАРИН обращает внимание и на такую проблему платежных систем, как невыдача чеков. «Чаще всего невыдача чека — результат зажева бумаги или неисправности принтера, чему виной бывают и сами абоненты, — поясняет Евгений. — В момент выхода чека они начинают его дергать, происходит перекос бумаги и следующий чек уже не печатается. Часто бывают акты вандализма — щели принтеров и купюроприемников забивают монетками, бумажками. С подобными проблемами стараются справляться заменой оборудования на более современное и отказоустойчивое. Мы постепенно переходим на новые модели принтеров, которые умеют показывать свое состояние в системе в режиме онлайн — если произошел зажев или закончилась бумага, техники выезжают на точку в течение нескольких часов и устраняют неисправность».
     «В нашей системе ситуация, когда платеж не подтверждается чеком, исключена, — делится опытом Сергей ИСАЕВ. — Терминал работает только при наличии кассовой ленты, как только она заканчивается, аппарат отключается.  В среднем платеж проходит за 5-6 минут. В случае возникновения сложностей, задержки оплаты, клиенту нужно обратиться к оператору, если это платеж за телефон, или в компанию, в пользу которой совершен платеж. Именно в таком случае решение проблемы пройдет максимально быстро и просто».
     Рассуждая о перспективах дальнейшего развития регионального рынка платежных систем, эксперты разделились во мнениях. Так, по мнению Ольги АНАНЬКО, в Пермском крае проникновение платежных терминалов еще не достигло своего пика, и есть резервы развития. Плотность платежных терминалов в регионе сейчас составляет 1 автомат на 2880 человек городского населения. Для сравнения в Центральном регионе 1 автомат самообслуживания приходится на 1300 человек. По Пермскому краю на вторую половину 2008 года планируется подключение к системе новых региональных провайдеров, ведутся переговоры с заинтересованными компаниями. В целом рынок вырастет на 20-21% и будет расширяться за счет новых сервисов.
     Схожего с Ольгой Ананько мнения придерживается и Глеб МИШАРИН, который считает, что насыщение рынка пока не присутствует, но ставку делает на развитие систем электронных платежей. В планах Сергея ИСАЕВА — развитие терминальной сети в областных центрах и небольших населенных пунктах Пермского края и соседних регионов, ориентированное, в первую очередь, на потребности клиентов, а также на технические возможности салонов. Сергей ВОДОВОЗ и Евгений ХРИПУНОВ сходятся в одном — рынок уже сейчас заполнен на 90% и его насыщение почти наступило. Так как федеральные провайдеры уже прочно обосновались в регионе, на очереди развитие сотрудничества с региональными операторами. Возможно, появятся новые игроки, а более мелкие компании, не выдержав конкуренции, уйдут с рынка. Ситуация осложняется и тем, что уже сейчас появляется возможность платить с помощью банковских карт за услуги без комиссии, что в будущем может вытеснить терминалы с рынка приема платежей. Однако в ближайшие несколько лет платежные системы планируют прочно обосноваться не только в России, но и в странах ближнего и дальнего зарубежья, о чем свидетельствует открытие в 2008 году представительства компании «ОСМП» в Китае.